两岁孩子教育保险买哪种好

两岁买教育保险，时间点其实挺合适。孩子离上大学还有16年，离上高中还有13年，复利能跑起来，保费也比出生就买贵不了太多。但别一上来就问哪款产品，先想清楚：你准备给孩子存多少教育金，这笔钱打算什么时候用，家里每年能稳定拿出多少。教育保险只是工具，目标不清楚，很容易买成“什么都保一点，什么都不够用”。

先做保障，再谈教育。两岁孩子最该配的是少儿医保、意外险、百万医疗险和重疾险。医保一年几百块，意外险几十到一百多，百万医疗险一年几百，重疾险买50万保额、保到30岁，年缴大概五六百到一千多。这些加起来一年一两千，能挡住大额医疗费。教育金保险是长期储蓄，如果连基础保障都没有，先别急着每年交一两万。

教育金保险常见三类。传统教育年金，约定18岁到21岁每年领钱，22岁或25岁再领一笔深造或婚嫁金，专款专用，适合自律性一般、就想给孩子留一笔确定学费的家长。增额终身寿险，现金价值按合同增长，以后可以减保取现，时间灵活，但需要家长自己控制，别中途取去换车旅游。年金加万能账户，返还金进万能账户复利，有保底利率，目前万能险保底上限大概1.0%，实际结算利率会浮动，不能只看演示表的高档收益。分红型教育金，保底更低，分红不保证，适合能接受波动、想搏一点浮动的家庭。

挑产品时，别只看“能返多少钱”。把总保费和未来领取列出来，算一下IRR。现在普通型人身险预定利率上限在2.0%左右，分红型在1.75%左右，万能保底在1.0%左右。如果业务员演示的收益明显高于这个水平，多半把不确定分红或高档结算利率当成了保证。两岁孩子买，缴费期别拉太长，5年或10年比较稳，尽量别超过家长退休年龄。投保人豁免一定要加，家长万一重疾、身故或全残，后续保费不用交，孩子保障还在。减保规则也要看，每年能减多少、有没有手续费、多久回本，这些比宣传页重要。

预算怎么定？教育金保费占家庭年收入的5%到10%比较合适，最多别超过15%。两岁孩子到18岁上大学，按现在公办本科普通专业学费每年5000