给宝宝买保险哪种合适

给孩子买保险，先别急着看产品，先想清楚要解决什么问题。孩子面临的风险就两件事，生病和意外。其他像教育金、婚嫁金，那是理财，跟保障不是一回事。

少儿医保是国家给的福利，出生三个月内办好，能追溯报销出生时的住院费。这玩意儿必须要有，是地基。但医保报销有限制，目录外的药、进口器材都得自费，所以商业保险是往上盖楼。

商业保险核心就三样：重疾险、医疗险、意外险。顺序别搞反，预算有限先买重疾和医疗，意外险便宜，一年几十块，喝奶呛到、摔伤烫伤都能报。

重疾险是给大人的收入补偿。孩子生病，大人得请假陪护，工资照扣，房贷车贷不等人。保额往高了买，五十万起步，一百万能覆盖三年家庭开销加后期康复费用。选产品看两点，一是保额是否充足，二是少儿特定疾病有没有双倍赔。白血病、重型再生障碍性贫血、脑肿瘤这类高发大病，双倍赔意味着同样一份保费，实际拿到的钱翻倍。缴费期选最长的，三十年交，每年压力小，万一中途得病，后面的保费豁免掉，合同继续有效。

医疗险分两档，百万医疗和小额医疗。百万医疗解决大额住院费用，一万免赔额以下不管，主要防的是几十万上百万的治疗费。孩子住院，社保报完剩下的，减去一万免赔额，剩下的符合规定的都能报。报销范围不限社保目录，自费药、进口药、ICU费用都能覆盖。选产品看续保条件，选保证续保二十年的，免得孩子得过病以后买不了保险。小额医疗门槛低，免赔额几百块甚至零免赔，但保额不高，适合日常感冒发烧住院。普通家庭只买百万医疗就够了，小额医疗报不了多少钱，保费却不便宜。

意外险一年几十块钱，保额根据国家规定，十岁以下身故赔付不能超过二十万，买多了白搭。但意外医疗的保额要够，免赔额要低，报销比例要高。小朋友磕磕碰碰是常事，能花几十块钱解决的事，别舍不得。

教育金要不要买？先把上面三样的钱留出来。普通家庭，一年总预算控制在家庭年收入的百分之五到八左右，孩子的基础保障就够了。教育金是长期锁死资金的事，流动性差，中途退保还亏本。如果父母自己的重疾、医疗、定寿都没配齐，别碰教育金。家庭支柱倒下了，孩子的保险再全，保费也没人交。

买保险之前，孩子有没有健康问题如实告知。新生儿黄疸、早产、体重不达标，这些都要核保。别隐瞒，否则将来理赔容易扯皮。如果告知了被拒保或延期，也别慌，换一家公司尝试，不同公司的核保尺度不一样。

最后提醒一点，不要迷信贵的就是好的。返还型、分红型、万能型，听着花哨，实际保障不足，保费贵了好几倍。给孩子买保险，回归保障本质，消费型产品便宜又实用。省下的保费，存起来给孩子上大学，比交保费划算得多。

数据可以看银保监会公布的重大疾病发生率表，儿童高发的白血病发病率约每十万人口四到六例，治愈率虽然高了，但治疗费用动辄五十万起步。一份五十万保额的重疾险，普通孩子一年保费也就三四千块，和一顿饭钱比，是长久的安心。